Поручитель против банка — коротко и ёмко о взаимоотношениях сторон

Большие кредиты банки дают только с условием, что кто-то поручится за заемщика. Какие они, эти отношения между банком и поручителем? И может ли поручитель эти отношения прекратить по собственной инициативе?

Роль поручителя в оформлении кредита

Банк заинтересован в своевременных выплатах по кредиту.

Поручитель — один из способов обеспечения кредитных обязательств заемщика. Также, как и залог.

Самым активным игроком в кредитных взаимоотношениях поручитель становится в случае негативного поворота, т.е. тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства. И риски у поручителя достаточно велики: он может потерять сбережения и другое имущество.

Поэтому внимательно отнеситесь к тому, если кто-то, пусть даже самый родной и дорогой, попросит вас стать поручителем по кредиту. Подумайте, сможет ли этот человек выплатит заем, и чем, в случае чего, будете за него расплачиваться вы. Именно поэтому настоятельно не рекомендуется брать на поруки близких родственников, ведь при негативном сценарии финансовую «в лужу» сядет вся семья.

Но если вы все же согласились стать поручителем, помните, что слов банку будет недостаточно. Недостаточно просто сказать, что некий гражданин берет на поруки другого, который, в свою очередь, просит у банка денег. Поручительство нужно документально оформить и соответственно заверить.

Поэтому банк заключает с поручителем договор (см. главу 23, ст. 361 Гражданского кодекса РФ).

Договор поручительства

Договор заключается между банком и физическим лицом (поручителем). И ответственность поручителя является полной (включая проценты и, если потребуется, судебные расходы).

В суть этого договора нужно вникать, а не подмахивать не глядя, ведь там прописаны обязанности поручителя, в частности, необходимость отвечать перед банком собственным имуществом. Иначе в последствии поручителя ждет очень неприятный сюрприз, и, вероятно, личный финансовый коллапс.

Что нужно знать о договоре поручительства:

1.         Он заключается в письменной форме, иначе он юридически ничтожен.

2.         Он устанавливает совместную и полную ответственность по кредиту поручителя и должника.

3.         Заключается на длительный срок.

Однако это не значит, что поручителю также по-полной придется отдуваться за неудачливого должника. Вовсе нет. Договор поручительства дает и ряд возможностей:

1.         Поручитель в судебном процессе вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы использовать в свою пользу должник (т.е. не просто быть свидетелем, но и более активно участвовать в процессе). Например, поручитель вправе ссылаться на Закон «О защите прав потребителей», хотя услугами банка не пользовался.

2.         Поручитель вправе взыскать понесенные им убытки с должника (т.н. право регрессного иска).

Важно! Обязательно сохраняйте свою копию договора поручительства и кредитного договора.

Прекращение договора поручительства

Существуют основания признания договора недействительным: общие и специальные (см. главу 26 Гражданского кодекса РФ).

Общие основания для прекращения договора поручительства:

1.         Надлежащее исполнением поручителем своего обязательства (см. ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

2.         Договор прекращается зачетом встречных требований кредитора и поручителя согласно (см. ст. 410 Гражданского кодекса РФ).

3.         В случае, если стороны примут решение о замене поручительства другим обязательством с иным предметом залога или способом исполнения (ст. 414 Гражданского кодекса РФ).

Специальные основания для прекращения договора поручительства:

1.         Поручительство прекращается в случае увеличения ответственности. Например, в случае увеличения суммы долга из-за начисления дополнительных процентов, продления срока кредитного договора и т.п.

2.         Договор прекращается в случае перехода долга на другого должника.

3.         Поручительство прекращается в случае, когда кредитор отказался принимать исполнение обязанностей по кредиту.

4.         Договор прекращается, если истек срок, на который заключался договор.

5.         Поручительство прекращается, в случае если кредитор в течение 1 года с момента наступления срока исполнения обязанности по возврату денежных средств не обратился с иском к поручителю.

6.         Договор поручительства прекращается, в случае если в договоре поручительстве не указан срок исполнения, не указан срок прекращения договора и в течение 2 лет кредитор не обращается с иском к поручителю.

Материалы сайта Молнет.ру.